Creste indicele ROBOR. Bancile si BNR ne pregatesc o noua surpriza?

21 septembrie 2017

Aviz celor care au sau intentioneaza sa ia un credit ipotecar (chiar si prima casa). Observ ca nu mai ai de ceva vreme optiunea sa alegi moneda, LEU-ul fiind singura varianta. Dobanda la creditele ipotecare este variabila si se calculeaza in felul urmator: marja bancii (care ramane fixa pe toate perioada creditului + ROBOR 3M (la 3 luni).

Ce este ROBOR

ROBOR este un indice variabil, care este stabilit de BNR ca o medie la imprumuturile in lei intre cele mai importante 5 banci din Romania. Acelasi ROBOR mai variaza si in functie de niste alti indici, cum ar fi, de exemplu, inflatia.

Un istoric al indicelui ROBOR 3M arata ca acesta a plecat de la niste cotatii foarte mari (prin 2008 era peste 40 si a scazut treptat, ajungand la un minim istoric in 2016. Din 2016 insa, a inceput sa creasca, iar zilele trecute, a ajuns in jurul valorii 1.

Pentru creditele ipotecare, cu ceva timp in urma, aveai si varianta de moneda EURO. In cazul EURO, indicele se numeste EURIBOR. Dobanda creditului se calculeaza similar: marj fixa a bancii + EURIBOR 3M sau 6M.

EURIBOR-ul este stabilit de banca europeana, iar valoarea este data ca o medie a ratei dobanzilor la care se imprumuta principalele 20 banci europene intre ele in moneda EURO.

De ce credite in LEI si nu in EURO?

BNR zice ca este o directiva a bancii europene si anume ca fiecare tara sa acorde credite in moneda locala pentru a proteza clientii de variatia de curs. Mai exact, esti platit in LEI, ai rata in EURO. Salariul e fix, rata variaza in functie de cotatia EURO-LEU. In teorie suna bine, in practica se poate dovedi prin calcule ca un credit in LEI contractat acum mai bine de 7-8 ani nu este mai ieftin decat unul in EURO contractat la aceasi data. Creditele recente (1-3 ani) sunt mai avantajoase in LEI datorita ROBOR-ului care a scazut foate mult.

In contextul actual ne punem cateva intrebari:
Cum vor evolua in perioada urmatoare cei 2 indici ROBOR si EURIBOR?
In care din cei 2 indici sa ai mai mare incredere?
De ce nu mai ai acum optiunea de credit in EURO?
Si-au asumat BNR si bancile niste conditii de creditare avantajoase pentru clienti pe termen scurt stiind ca urmeaza o crestere semificativa a indicelui ROBOR?

Ne-ar mira faptul ca exista o conventie intre BNR si banci in defavoarea clientilor? Nu, stim ca au mai facut asta, la renumitele credite in franci (CHF). Asa cum merg lucrurile de o bucata de timp, nu prevad lucruri bune. ROBOR a inceput sa creasca. Inflatia va creste, guvernul actual n-a luat nici o masura economica buna, ci numai masuri populiste si sociale.

Pentru a intelege mai exact care sunt riscurile am facut o simulare de credit pe dobanda actuala si o simulare de credit pentru situatia in care dobanda ar creste in urma cresterii ROBOR 3M.

Valoare credit: 230000 lei (~50000 euro)
Perioada creditare: 360 luni (30 ani)
DAE (dobanda anuala efectiva): 3.56% (1.06 fiind ROBOR 3M la data actuala, 21 septembrie 2017)
Rata creditului azi: ~ 1040 lei pe luna
Stiti cat trebuie sa fie ROBOR 3M pentru ca rata sa se dubleze pentru simularea de mai sus? Raspuns: 10. la valoarea ROBOR 3M = 10, creditul de mai sus va avea o rata de peste 2000 lei pe luna.

E imposibil acest scenariu? Nu cred. ROBOR a fost candva si mult mai mare de atat. Nu stiu in contextul actual ce trebuie sa se intample sa ajunga la 10. Dar un lucru e sigur, acest scenariu este unul cat se poate de real.


Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *