Vorbesc din experiență, am avut în trecut două astfel de situații.
Credit ipotecar. Luat în niște condiții destul de proaste, alea erau condițiile la momentul respectiv, n-aveai de unde să alegi. Doi ani mai tărziu, apare în oferta mai multor bănci credit cu dobândă la jumătate. Ma gandesc ca ar merge o refinantare credit. Merg la una din bănci, întreb, calculez, chiar ieșeam la jumătate cu rata, păstrând perioada de creditare rămasă.
Merg la banca unde am creditul și explic. Consultantul mă asculta, dar nu înțelege ce vreau de fapt. Pai, zic, aș dori să modificam puțin condițiile din contractul meu. Nu pentru că așa vreau eu, ci pentru că alții au aceste condiții mai avantajoase pentru mine. Îmi spune clar: nu se poate. Întreb de ce și începe să-mi înșire o grămadă de imbecilități despre cum ofertele altora sunt mincinoase, că au costuri ascunse, că…. . Scot din rucsac o simulare de credit cu un scadențar și i-o arat. A, nu că nu se poate, că sigur e ceva neluat în calcul la oferta primită de mine.
Puteam să plec, dar m-am gândit să-i mai dau totuși o șansă. Și încep să-i explic că sunt doua variante disponibile: ori modificăm condițiile din contractul actual, ori fac refinanțare la cealaltă banca. Nu exista nimic în afara acestor 2 variante. Și, îi mai explic că, daca fac refinanțare la cealaltă bancă, ei au doar de pierdut. Încep și îi fac pe o hârtie o schiță cu cați bani pierd ei doar din dobândă daca eu fac refinantarea în alta parte versus cați bani căștiga daca modificam condițiile din contractul actual. Desigur, câștigul lor devenea mai mic decât cel din contractul inițial, dar, m-am gândit că argumentul e bun, din moment ce poți alege ceva în loc de nimic. Răspunsul lui, din nou: NU.
Am mers, am făcut refinanțare, rata la jumătate, toate bune! Nimic din ce mințea el ca să mă convingă să rămân cu creditul la ei pe acele condiții nu s-a întâmplat.
Alt caz, mult mai tărziu. Merg din nou la o bancă unde aveam un credit și explic că pot obține în altă parte același credit, pe perioadă rămasă, dar cu dobândă ceva mai mică. Din nou sunt refuzat politicos. De data asta fară minciuni și alte golănii. O prind pe doamna mai într-o parte și o întreb: oare de ce preferă toate băncile să piardă un client bun-platnic și să-și diminueze profitul decât să piardă și cientul și tot profitul? Și primesc un răspuns care mi s-a părut sincer: ține de politica internă a băncilor, nu vor accepta niciodată să scadă profitul dintr-un contract, chiar cu riscul de a perde de tot acel client.
Concluzie: nici măcar nu vă bateți capul cu negocierea condițiilor pe un contract în derulare. Mergeți direct și faceți refinanțare la banca la care ați văzut oferta mai bună. E foarte multă incompetență, prostie și delăsare în agențiile băncilor. Cum altfel poți să explici această lipsă de minimă logică cu care te confrunți în astfel de situații. Aștept cu interes ca oamenii ăștia din agenții să fie înlocuiți cu un AI sau un ChatBot, macar ăla nu e programat și să mintă și nu consumă resurse financiare, în felul asta poate ajungem și noi să avem condiții mai bune la creditare.
Citeste si:
Creste indicele ROBOR. Bancile si BNR ne pregatesc o noua surpriza?
Adio Banca Transilvania, welcome ING
De ce nu putem lua noi, romanii, credite in EUR?
Noutatea zilei: indicele Robor a trecut de 7%
Abonează-te la Blogman.ro pe WhatsApp
Urmareste-ma pe Google News
Exista si banci la care se poate face refinantare „interna”. Eu aveam un credit de nevoi personale la OTP Bank si, ce sa vezi, intr-o zi m-au sunat, din propria lor initiativa, sa ma intrebe daca as fi interesat sa-mi refinantez creditul tot la banca lor, dar cu o dobanda mai mica. Dar nu imi reduceau dobanda la cel vechi, pur si simplu il rambursau tot la ei si imi deschideau un alt dosar de credit, cu o dobanda mai mica. Pare ilogic ca o banca sa faca asta, sa piarda dobanda, dar eu mi-am explicat prin faptul ca au sesizat care este trendul dobanzilor si nu vor sa faca re-negocieri la dobanzile creditelor mai vechi, asa ca isi auto-ramburseaza total un credit si iti acorda unul nou. Am fost, recunosc, placut impresionat de treaba asta, mai ales ca noua rata a fost mult mai favorabila.
Ma indoiesc ca banca face acte de binefacere. In acest caz sunt convins ca vor castiga mai mult decat daca ar fi ramas creditul asa cum era.
Dobanda este mai mare la inceputul creditului. Practic, la inceput, platesti foarte multa dobanda si foarte putin din credit. Daca acum ai acceptat sa-ti refaca creditul pe suma ramasa, practic de acum vei plati din nou dobanda mare. Fa un calcul pe graficele de rambursare. Cat ai fi platit de acum inainte pana la inchidere credit pe schema veche si apoi pe graficul nou, fa acelasi calcul. O sa vezi ca pe creditul nou, chiar daca aparent ti-au dat o dobanda mai mica, vei plati cu tot cu dobanda mai multi bani. E o smecherie pe care bancile o practica cu succes, iar clientii se bucura ca aparent au o rata mai mica. Asta se intampla si pentru ca banca mai creste uneori si perioada creditului.
In realitate, procedura asta e foarte paguboasa pentru client.