Am scris aici un articol, acum câteva zile, despre cum se calculează rata și dobânda unui credit. Am zis acolo inclusiv că e ciudat comunicatul ANPC cu privire la amenda dată băncilor. Faptul că dobânda e mai mare la începutul unui credit e un lucru cunoscut și acceptat. Am explicat foarte sumar și de ce se întâmplă asta.
Ei bine, au început să apară tot mai multe articole prin presă despre cum ANPC a aplicat abuziv această amendă băncilor. Și asta pentru că ANPC nu știe cum se calculează ratele și dobânzile creditelor. Iată un exemplu de articol aici.
Dacă se dovedește, până la urmă, că ANPC chiar a greșit, asta devine o știre foarte importantă. Pentru că asta dovedește că acolo e vorba de foarte multă prostie și incompetență. Prostie și incompetență într-o instituție foarte importantă a statului român.
Oare câte amenzi au fost date pe astfel de judecați emise de oameni total nepregătiți? Oare cate sesizări justificate, făcute de simpli clienți s-au închis fară o penalizare pentru firmele reclamate?
Articole din presa:
Wall-Steet – De ce a greșit ANPC atunci când a amendat băncile. Economist: Lipsa de educație a amendat cartea de finanțe
Adevarul – Economiștii pun la zid ANPC: Amenda dată băncilor este din seria arestăm Rasdaq-ul
Abonează-te la Blogman.ro pe WhatsApp
Urmareste-ma pe Google News
tu [inca] ai sperante prea mari 🙂
Nu-si poate permite nimeni sa fie atat de naiv incat sa creada ca lucratorii ANPC nu stiu sa calculeze rata sau dobanda unui credit. Si daca, sa zicem, nu ar stii sa calculeze, sunt zeci de calculatoare online care sa faca asta pentru tine. Din cate am inteles, din cele comunicate de ANPC, ei acuza bancile respective ca acestea nu au prezentat clientilor ambele variante dupa care se creeaza un plan de ramburare al creditului, respectiv in care rata totala este egala (50%/50%) prinicpal/dobanda si cel in care, initial, dobanda este mai mare (75%) si plata la principal mai mica (25%). Se pare ca bancile au prezentat clientilor doar ultima varianta.
E posibil.
E o discutie lunga aici.
1. La varianta cu rate descrescatoare incepi cu rate mult mai mari. Multi nu se incadreaza ca venituri la varianta asta. Cred ca asta e motivul pentru care, in unele cazuri, nu mai apare in discutie si aceasta varianta.
2. Bancile castiga mai bine din varianta cu rate egale, da, e posibil sa impinga varianta asta in fata.
3. Clientii ar trebui sa cunoasca aceste detalii si sa poata cere sa compare si sa aleaga in cunostinta de cauza. Din pacate, e jale in privinta asta. Oamenii au cunostinte foarte putine sau deloc, dar nici nu sunt dispusi sa invete. Scoala in Romania te invata matematici speciale, dar nu si lucruri elementare despre bani si economie, lucruri care sunt de interes pentru toti.
4. In peste 95% din cazuri, daca banca ar prezenta cele doua variante de rambursare, clientii in Romania ar alege varianta cu rate egale.
5. Cand semneaza pentru un credit, clientii semneaza si pe graficul de rambursare. Daca ai luat la cunostinta si sti ca dobanda e variabila (iti asumi ca poate sa creasca), de ce te mai superi ulterior ca ai rate prea mari? Nu-ti convine situatia? Da banii inapoi bancii sau pur si simplu, nu mai iei credit.
Raman la parerea ca ANPC a luat o masura populista si abuziva. Bancile au destule bube, pe proceduri, pe suport si calitatea interactiunii cu clientii si uneori pe la anumite comisioane pe care le introduc in timpul jocului. Dar, la calculul ratelor si al dobanzilor, bancile nu fura, pentru ca sunt formule clare in privinta asta.
Mai este si o alta solutie la problema cu rambursarea in rate egale: rambursarea anticipata.
Daca la inceput din valoarea unei rate o mare parte e dobanda, poti alege sa rambursezi anticipat.
De exemplu, daca alegi sa platesti anticipat 3 rate, vei plati de 3 ori principal si doar 1 dobanda. In felul asta ai economisit de 2 ori dobanda care e mare ca valoare. Astfel, e chiar mai avantajos decat la rate descrescatoare pentru ca ai flexibilitatea sa alegi daca platesti mai mult sau mai putin in functie de cum iti permit veniturile.
Deci, sunt solutii.
Bancile nu sunt organizatii de binefacere. Ele vor profit. E si obligatia clientilor sa cunoasca aceste detalii daca vor sa intre in acest joc.